• 央行再整顿收单业务 第三方支付谋求转型

    时间:2014-09-15 来源:21世纪网-《21世纪经济报道》 作者: 我要评论() 字号:T | T

  • 近日,市场传出央行对富友、易宝、随行付、汇付天下这四家第三方支付机构再开“罚单”: 汇付天下一年内将有序退出15个省市的现有收单业务,富友及易宝将撤离7个省的收单业务,随行付将撤离5省2市的收单业务。

    此次央行对第三方支付机构的处罚已是今年以来第二记重拳。今年3月份,央行下发了《中国人民银行关于银行卡预授权风险事件的通报》,该通报内容显示,10家收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题,其中就包括上述四家机构。

    一位曾就职于第三方支付机构的高管向21世纪经济报道记者表示,此轮整顿的背景是,从去年底到今年初,全国多地发生不法分子利用预授权交易进行套现事件;另一方面,套码问题也越来越严重,行业进入恶性竞争。而作为收单的第三方支付机构,存在审核不严、监测不到位,甚至主动参与的问题,并且不是一两家,整个行业如此。

    央行在之前的处罚中,明确要求从4月1日起,包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家第三方支付机构全国范围内暂停接入新商户,整顿存量用户,包括中国银联旗下的银联商务、广东嘉联两家也被要求自查。期限为半年,只有通过央行的组织验收合格,才可重新开展新增商户拓展。

    为何半年期限不到,央行再出重手,直接“削减”四家第三方支付机构的收单业务?上述高管表示,被处罚的企业开始整顿,而没有被通报的数十家机构依然存在违规操作,而且更加严重,这也是促使央行“痛下杀手”的原因。

    收单业务受冲击

    一位接近汇付天下的人士告诉21世纪经济报道记者,汇付天下收单业务具体退出的15省份名单暂未公布,但可以肯定的是,北京、上海、广东、深圳等核心地区不会受到影响;并且从今年上半年汇付天下的整体收入增长来看,依然保持了50%的增速。 但他同时表示,不可否认,未来收单业务退出15个省份肯定会有一些影响。

    据了解,大型第三方支付机构目前的业务主要集中于在线支付、线下收单、供应链金融和储值业务。依托于淘宝和微信(针对C端),支付宝、财付通在在线支付业务中遥遥领先,而汇付天下、快钱这样的独立第三方支付机构(针对B端),更多聚焦于后三类业务,其中又以收单为基础,并在整体业务中所占比例也相对较高。

    上述曾就职于第三方支付机构的高管表示,收单业务主要是依托于分布在商户的POS机,而POS机就是一个入口,第三支付机构除了可以收取刷卡佣金外,还可以利用对商户资金流数据的掌握开展金融业务,比如POS贷。

    他举例说,一个高速公路收费站,对修建该高速公路的公司来说,最重要的不是收费,而是收费权,公司可以将收费权抵押,进而获取银行贷款修筑其它高速公路。而POS机就是这个收费站,部分第三方支付机构便围绕这部分沉淀资金开拓其它业务。因此,此次受到处罚的4家企业在收单以及由此延伸的业务方面必然会受到影响。据悉,在完全退出15省份之前,与汇付天下合作的商户数量达百万家。

    但上述高管称,收单业务也是最容易出现问题的,此次预授权事件也是源于此。据21世纪经济报道记者了解,发卡行为满足持卡人的消费需求,提供了一项在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务,比如持卡人的预授额度为100万,在刷卡消费时,可以刷卡支付115万元。而一些不法分子正是利用了这一漏洞,通过与商户“联合”,不断套取现金,而商户也会在这个过程中收取部分“手续费”,因此参与的积极性很高。今年初被曝光的几起事件甚至涉及金额上百亿元,因此受到央行和银监会的关注。

    上述高管表示,作为第三方支付机构,负有监测的义务,但很多中小型支付机构为了增加交易量从而赚取佣金,也就睁一只眼闭一只眼。并且竞争激烈,如果你不允许商户如此操作,商户可能马上换另外一家的POS机。

    生态恶化

    除了预授权问题,“套码”也是第三方支付机构违规的重灾区,同样源于POS机。

    据21世纪经济报道记者了解,“套码”与中国银联执行的发改委定价机制有关。国外的大部分卡组织只实行两种费率,借记卡费率和信用卡费率。而国内则按照行业划分实行不同的费率,根据中国的银行卡收单手续费标准,商户被分为餐娱、一般、民生、公益四大类,前三类手续费价格分别为交易金额的1.25%、0.78%、0.38%,公益类商户则只收取服务成本价。而手续费收入又按照7:2:1的比例分别分配给发卡行、收单机构(第三方支付机构或银行)以及清算机构中国银联。

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