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    2018年05月20日

    第10期 总第484期

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    “网银”殊途同归路
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  • “国民医保”尊享e生升级 中端医疗有望爆发式增长

    时间:2017-03-06    来源:    作者: 我要评论() 字号:T | T

  • 近年来,因病致贫、因癌返贫的故事时常会在朋友圈刷屏,引发不少共鸣。而知名医学杂志《柳叶刀》近期更是刊文指出,77.6%的癌症患者认为,患病给家庭带来的经济负担难以承受。

    2月下旬,国内首家互联网保险公司众安保险升级旗下网红产品尊享e生。与2016版相比,新版尊享e生在提升保险金额、丰富保障责任的同时,首度承诺癌症患者零免赔,使得被保险人抵抗中大型医疗风险的能力得以增强。

    去年8月上线至今,尊享e生是目前中端医疗市场中份额占比最高的产品,曾在去年双十一创下互联网健康险单一产品日销量纪录。过去,国内的中端医疗市场规模较小,而尊享e生创造性地运用“一万元免赔”条款,承诺为普通人应对中大型医疗风险提供保障后,该类险种开始走红。目前,在众安的引领及行业伙伴的参与下,中端医疗险的市场大门被逐渐打开。

    “未来,众安将持续升级尊享e生,让用户能够一直享受最优的医疗险产品与服务。我们的‘小目标’是,先让一亿人用上‘尊享e生’,让他们获得有尊严的医疗保障。”众安保险健康险事业部总经理刘海娇表示。

    癌症患者零免赔

    作为专门抵御中大型风险的“国民医保”,尊享e生自诞生起就非常关注恶性肿瘤。在尊享e生2016版中,众安承诺的一般医疗保险金为100万。而如果被保险人不幸罹患恶性肿瘤,保险金额可达200万。这是国内首个给予恶性肿瘤翻倍保额的健康险产品。而且,重症监护室床位费、监护费、进口药品费、靶向疗法治疗费等费用都在报销范围之内。

    其实,这种产品设计是“有的放矢”的。此前,全球疾病负担研究(GBD2015)的成果显示,近30年来,中国大陆人口中,以肺癌和肝癌为首的恶性肿瘤疾病负担快速上升,成为影响人口健康的重要问题。

    而《柳叶刀》近期刊发的有关中国癌症患者疾病经济负担的相关研究显示,研究总共收集了14594名癌症患者的相关信息。据统计,这些患者的家庭年均收入为8607美元,而人均就诊支出达到9739美元。

    “尊享e生上线后,曾有癌症患者向我们提出过减免免赔额的诉求。而我们认为,这种诉求是合理并可实现的。”众安健康险相关负责人表示。

    正因如此,新版尊享e生对恶性肿瘤患者实现零免赔。这意味着,首次确认恶性肿瘤并在医院接受治疗的被保险人,自确认之日起,剩余保单年度内发生的医疗费用,不再扣除免赔额。这是尊享e生2017版突出的亮点之一,亦是中端医疗险领域的一大创新。

    此外,新版尊享e生还将一般医疗保险金从100万提至300万,恶性肿瘤医疗保险金从300万升至600万;同时,保险责任中新增“住院前7天与后30天的门诊急诊责任与门诊手术责任”。

    “我们希望给予用户一份持久的保障。而鉴于通货膨胀及医疗水平的提升,医疗费用的上涨是大势所趋。为保证用户续保三五年后,保额仍可满足那时的医疗需求,我们提前升级了保险金额。”上述负责人表示。

    “持久”还有另一层含义。众安方面表示,未来,尊享e生将不断升级。而如果老条款停售,老用户一定可以续保新产品,而且“无等待期、无须健康告知、无须审核”。

    中端医疗险的“霸主”

    与老版本上线时类似,尊享e生2017版推出后,旋即吸引了整个健康险市场的目光,并引发热议。

    过去,很长一段时间里,我国的中端医疗市场几乎为空白。即便到了2012年,根据短期医疗保险市场保费明细,高端医疗保险市场规模10亿,低端的补充医保市场规模240亿,而中端保险市场规模仅为1亿。

    有业内人士表示,“自2013年始,市面上出现了一些中端医疗产品,但大多开价几千。因为价格高,产品只覆盖了一些人群,影响力不大。”

    彼时,中端医疗险与高端产品在定价及承保上具有较大区别。后者承保所有门诊、急诊住院费用,部分国外就医支出等,还可提供VIP病房、急诊救援等增值服务,整体保额可达上千万,而保费则要上万。前者的承保范围则要小一些,普通门诊、高档医院、外国医院等都不在保障范围,而保费一般至少几千。

    2015年9月,众安推出尊享无忧个人住院医疗保险。这款产品运用“一万元免赔”的条款,率先在业内重新定义了中端医疗保险。不久后,尊享无忧的升级版尊享e生诞生并大卖,仅在四个月内就吸引了超过20万个家庭投保。

    很快,不少行业伙伴亦投入到中端医疗保险产品的开发中,并创造了很多不错的产品,而这些产品大多遵循尊享无忧定义的6大基本特征:第一、个人保险;第二、高保额;第三、100%赔付;第四、不限社保;第五;一万元免赔;第六、保费合理。

    上述众安负责人表示,中端市场用户具有一定的经济基础,对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意,而高端医疗产品又存在过高的价格门槛。故而,中端医疗具有很大的市场潜力。”有研究表示,2015—2020年,中端市场商业医疗险年增长率预计将达到60%。

    “在去年的个险市场上,中端医疗险是最火热的战场。而众安健康险通过尊享e生进入这一细分领域,获得了爆发式的增长。未来,我们一定会非常关注普通人的核心医疗需求,小步快跑、快速迭代,坚持在这一领域有所作为。”刘海娇表示。

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