• 校园分期拿钱到手软 资本为啥看好穷学生

    时间:2015-02-03 来源:搜狐IT 作者:杨舒芳 我要评论() 字号:T | T

  • “尽管我们在刻意低调,市场竞争还是来的比想象早一些。”分期乐CEO肖文杰这么形容自己对行业的感受。

    目前市场上做校园分期的公司起码在30家以上,融资的新闻也不间断。去年底,这个领域最大的两家公司,分期乐和趣分期分别在B轮和C轮拿到了1亿美元的融资。另一家不同模式的信通袋也搞定了天使轮。这个市场到底给资本讲了什么样的故事,让他们这么买帐?

    象牙塔的蓝海有多大?

    要探究分期购在象牙塔里受欢迎的原因,就不能不提到大学生这个群体的特点。

    1.年轻。换言之,穷。尚未走进社会,生活来源基本依靠每月父母的供给,或者奖学金和兼职。他们中的多数来自工薪和农村家庭,因此生活费不会太丰厚。当然,富二代等特殊人群不在我们的讨论范围内。

    2.对电子产品有天然欲望。虽然手机有“电子狗链”的雅号,但不得不承认,它在年轻人的生活中扮演着越来越重要的角色,同样的还有电脑、Pad等。回顾一下考拉君自己的大学生活,多数时间都花在了电脑和手机上。对现在象牙塔里的人们来说,恐怕更是如此。

    3.有很多临时用钱需求。除电子产品外,学生们平时也会有临时的用钱需求,但有些事情可能又不愿父母知道。信通袋CEO彭愈讲了一个小段子,曾有一个女生申请借款的用途居然是,前男友过生日,她要置办一身行头去秒杀小三……彭愈的解读是,别看这样的需求有点奇葩,但正因真实,才更为可信。

    4.愿意提供金融服务的机构很少。传统金融遵循的是,“人之初,性本恶”,先假定你借款后不还钱,所以才需要抵押。按照这一逻辑来看,大学生这个基本没固定资产的群体,压根不是传统金融的服务对象。同样因为没有稳定工资,信用卡也基本办理无望。

    根据国家统计局2014年的数据,去年全国普通本专科招生699.8万人,在校生2468.1万人,毕业生638.7万人。也就是说,未来这个市场不仅有2000多万用户的盘子,而且每年都会有六七百万的新增用户。分期乐的B轮领头方DST,在投资前研究得出的结论是,消费金融会是一个万亿市场。

    为什么不担心违约?

    要知道,分期购采取的方式可是信用贷款,一点抵押都没有。在网贷行业违约、跑路频现的情况下,为什么不担心大学生不还钱?这就要说到大学生群体的另外几个特点了。

    1.单笔借款平均不超过3千元。分期乐CEO肖文杰说,别看3000块不多,对没有收入的学生来说也是小巨款了,其意义可能和上班族买车差不多。但归根到底,3000块钱和还款能力无关,那么剩下的就是还款意愿的事儿了。

    2.自我期望高。这一点就解决还款意愿的问题了。大学生们愿意接受超前消费的原因之一就是,他们认为自己的未来一片光明,借点钱一定还得上。因此,为了几千块钱的借款,而影响自己多年寒窗即将换来的美好未来,违约成本显得太高了。

    3.生活圈子固定。这是对上一条的补充,因为当规模做大的时候,总会遇到奇葩的。如果遭遇违约,只要该学生仍是在读状态,还在校园里生活或者上课,就不怕找不到人。通过老师、同学或者社团,都不是难事。当然更奇葩的也有,彭愈说,在信通袋上成功分期的3200多人中,违约的只有三四个,并且全部退学了,打电话给家长后得到的答复居然是,我没有这个儿子。

    因此,选择大学生这个市场的好处在于,违约概率很低,坏账水平远好于其他信贷产品。而且即使发生违约,单笔违约的损失也非常小,不会像做企业债的P2P一样,一笔违约动辄几千万。

    购完还有后半环

    校园分期的故事到这里并没有讲完。插播个段子,来说明下面这个环节的重要性。肖文杰说,他以前供职于腾讯财付通时,做校园招聘的时候发现,学校周边卖手机的小店在做分期购机,但是没有资金,所使用的办法就是多办几张信用卡,先通过信用卡分期,每个月学生交供后再去银行还款。

    这种小作坊的“土办法”,肯定做不成规模。肖文杰称,如果靠自有资金,即使大量融资,也不可能做到多大市场。唯一的办法是,把这些债权打包出售,盘活社会上的闲置资金。

    这里要讲到两种细分的模式。第一种是分期乐的落地模式,通过面签和学生线下签约。此时学生的债权是和公司产生的,公司再通过打包,把债权变成理财产品,出售给投资者。分期购旗下桔子理财的作用,就是完成这个闭环的后半段。

  •  1/2    1 2 下一页 尾页
  • 加入收藏
  • [ 作者:杨舒芳 ]
  • 分享到: 更多
    标签:
  • 相关推荐
    · 刘东华:病态的商业世界,“良知资本”是解决之道2015-01-20
    · 资本下乡拿地准入办法年内将出2015-01-08
    · 红杉资本、红点创投真是西方世界最明智的VC吗?2014-12-19
    · 红杉资本、红点创投真是西方世界最明智的VC吗?2014-12-18
    · 易凯资本王冉:一半投资人独立判断能力趋近于零2014-11-06
  • 最新消息
    · 校园分期拿钱到手软 资本为啥看好穷学生2015-02-03
    · 2015:创业焦虑症爆发年2015-01-21
    · 大佬想得太美好:被高估了的农村电商2015-01-15
    · 4个月,从Google的Moto到联想的Moto2015-01-13
    · iPhone 6卖这么好 中国人真的立功了!2015-01-09
      已有条评论,查看更多评伦发表评论
  • 用户名:  密码:              匿名发表  | 注册会员
  • 网友评论仅供网友表达个人看法,并不表明本站同意其观点或证实其描述